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清收不良貨款學習

課程背景
清收不良貸款三大難點和痛點，
第一，漫長的清收不良貸款時間，一般需要1年半至2年，如果有二審再審需要更長時間，11招50點解決漫長清收時間難點，爭取半年至1年現金收回不良；
第二、抵押物或者查封物難以變現，六招解決財產拍賣難變現，現金收回不良貸款；
第三、沒有財產可執(zhí)行或者財產不足值，30個渠道和方法查找被執(zhí)行人財產，30個追加被執(zhí)行人，解決清收不良貸款痛點；
第四、創(chuàng)新清收思路策略方法渠道，打破固有清收模式。為銀行創(chuàng)造價值，增加利潤，為學員創(chuàng)造價值，干貨滿滿，收獲頗豐。六個搞定：搞定方案，搞定速度，搞定財產，搞定評估，搞定拍賣，搞定變現。

培訓對象：清收保全人員，銀行客戶經理、支行負責人，分行風險管理人員，分行負責人，總行負責人；金融資產公司人員

課程大綱：
前序：處置不良資產總體思路和策略

一、三管齊下，提高授信資產質量
第一管：掌握好新增授信投向與投量，從源頭上控制好風險 
管理層5個定位，經營層10個辦法，操作層12個重點
第二管：存量授信5類管理，避免或減少新增不良
第三管：對已形成不良，12種方法，10個一批，5個落實。
二、處置不良：6大理念，三多三少，三個保障，三個重點。
三、清收不良貸款：6項資金來源
四、不良貸款：七怕
五、處置不良資產：12種方法
第一種方法  超前識別清收潛在不良貸款
一、潛在不良貸款：五個方面認定，六個方面界定  
二、超前識別清收潛在不良，是處置不良貸款*境界  
三、清收潛在不良貸款：*窗口期是一年
四、識別潛在不良貸款：有效方法
五、識別潛在不良貸款：五項基本原則
六、核實資產虛假、收入、現金流虛假：方法 
七、退出潛在不良：三種形式、標準   
案例1：銀行未及時發(fā)現潛在不良，形成實質不良貸款
案例2：未被上市光環(huán)蒙眼，退出潛在不良4000萬元
案例3：看一個主要原料年消耗量：計算核實產量、銷量、收入，判斷是否虛假、潛在不良  
案例4：看水電汽消耗量：計算核實產量、銷量、收入，判斷是否虛假、潛在不良
第二種方法  常規(guī)催收不良貸款八個問題及對策
六個條件，方法標準，操作流程，談判砝碼，常規(guī)催收八不要，催收談判14個方法技巧，優(yōu)劣勢分析
案例5：利用常規(guī)清收方法，收回不良貸款800萬元
案例6：郵件視合同補充約定，連帶擔保變按份額  
第三種方法  加固減退清收不良五個問題及對策
加固減退內容和標準，四個條件，操作方法，三大重點，采取進可攻退可守的策略
案例7：采取加固減退措施，收回不良1200萬元
第四種方法  貸款重組轉化不良四個問題及對策
確定重組對象、方式、條件、內容、標準、重點，評估重組動機方案
案例8：貸款重組給擔保企業(yè)，清收不良2200萬元
案例9：沒有重組，避免新增不良貸款2000萬元
第五種方法  解決依法清收不良貸款難點和痛點策略 

第一節(jié)  11招50點解決漫長清收不良時間難點
解決漫長清收不良時間難點，爭取半年至1年清收完畢。
第一招：出現三個2立即依法清收，邊打邊談，……
第十一招：不給借款企業(yè)和擔保企業(yè)上訴、再審的機會  
案例10：經過公證的擔保合同，可直接申請執(zhí)行
案例11：按擔保合同地址郵寄被退回，仍視為送達    
案例12：未通知被執(zhí)行人選評估機構，不能重新評估
案例13：被執(zhí)行人不能以評估價過低，要求重新評估  
案例14：定向詢價確定房產參考價不得提異議     
案例15：貸時抵押物評估價高，影響法院評估價
案例16：認定網拍公告發(fā)布途徑，有效標準         
案例17：首次流拍，二次拍賣不受評估報告有效期限制   
案例18：競買人不符合公告資質，可撤銷拍賣    
案例19：抵押權人不同意抵債，不喪失對財產優(yōu)先受償權 
案例20：流拍不抵債，可重新啟動評估拍賣程序
案例21：最高法院 2020執(zhí)監(jiān)101號
案例22：保理款償還原貸款，保證人不知情免責
案例23：為間接控股股東擔保無授權，擔保無效
案例24：章程未明確擔保機關，僅簽字蓋章擔保無效
案例23：以銀承采購合同虛假，主張擔保無效不支持
案例26：以貸款流至關聯公司，保證人主張免責不支持
案例27：合同有約定，即使變更用途，擔保有效
案例28：直要求物保人保承擔，視順位約定不明

第二節(jié)  六招解決拍賣財產難變現的痛點問題
第一招：法院評估抵押物或者查封物價值盡可能低，需要做三個方面工作，……，第六招：如果兩次拍賣都流拍，采取…。
案例29：最高法院*判例支持：首次拍賣降價30% 

第三節(jié)  30個渠道查找被執(zhí)行人可執(zhí)行的財產
創(chuàng)造清收不良貸款*時機，資產*和時間*；七個方面解決沒有財產保全，填寫證明企業(yè)實力情況表；查找可執(zhí)行財產，解決沒有財產保全、保全財產遠不足值痛點問題。
1、第一個渠道：八個方面查找借款企業(yè)和擔保企業(yè)的房屋
2、第二個渠道：六個方面查找借款企業(yè)和擔保企業(yè)的土地
3、第三個渠道：五個方面查找借款企業(yè)和擔保企業(yè)存貨和設備
4、第四個渠道：七個方面查找借款企業(yè)和擔保企業(yè)八項權利
5、第五個渠道：八個方面查找借款企業(yè)和擔保企業(yè)投資股權
6、第六個渠道：四個方面查找借款企業(yè)和擔保企業(yè)應收賬款
7、第七個渠道：三個方面查找貸款資金走向，清收不良貸款
8、第八個渠道：四個方面查找被執(zhí)行人各種賠償款、補償款
9、第九個渠道：兩個方面查找借款個人和擔保個人的保險單
10.第十個渠道：五個方面查被執(zhí)行個人股票、期貨和有價證券
……    ……
28.第二十八個渠道：查找到期債權、行使代位權訴訟清收不良
29.第二十九個渠道：行使撤銷權清收不良，行撤銷權四個條件
30.第三十個渠道：查找鋼鐵、電解鋁等六項產能指標清收不良
每種方法匹配案例：案例30至案例72 
第四節(jié)  30種情形追加被執(zhí)行人清收不良方法技巧
追加被執(zhí)行人：五個目的、法律依據、操作方法技巧，擴大清收不良渠道，增加清收不良現金來源，解決清收不良痛點。
1、第一個追加：追加未繳納或未足繳股東為被執(zhí)行人 
2、第二個追加：追加實物出資未更名的股東賠償責任 
3、第三個追加：追加出資增資不實名義股東被執(zhí)行人 
4、第四個追加：追加抽逃出資的股東為被執(zhí)行人 
5、第五個追加：追加出資期限未屆滿股東為被執(zhí)行人
……    ……
28.第二十八個追加：追加提供虛假采購合同第三人侵權賠償責任
29.第二十九個追加：追加虛假訴訟轉移資產的關聯公司承擔連帶責任
30.第三十個追加：執(zhí)行被執(zhí)行人對BOT項目的經營使用權
案例73至案例91

第五節(jié)  訴訟時效和保全30個問題及對策
一、一般快遞催收未確認送達時，不中斷時效
二、郵寄催款函被他人簽收，可構成訴訟時效中斷
三、確保郵寄催收有效：注意四個事項
四、錄音或短息催收，中斷訴訟時效  
五、清收不良：在報紙上登報催收公告，是否中斷訴訟時效
六、公告催收中斷訴訟時效：須同時符合三個條件
七、確保公告催收有效的：方法
八、起訴后又撤訴：副本是否送達，才中斷時效
九、銀行向有權機關提出請求，構成訴訟時效中斷 
十、超時效后借款人簽收逾期催收書：是否中斷時效
十一、 擔保超時效：保證人常規(guī)催收書蓋章，是否中斷
十二、QQ聊天對賬能否產生訴訟時效中斷的法律效果？
十三、強制執(zhí)行申請被法院裁定駁回，是否中斷時效
十四、延長訴訟時效：10種方法
十五、超訴訟時效六個補救措施
十六、不能以副本送達保證人的時間：判斷是否超時效
十七、起訴未交訴訟，按自動撤訴：是否中斷時效
十八、律師費不在LPR四倍范疇：仍由被告承擔 
十九、最高院：原告勝訴訴費退還，不在執(zhí)行中解決
二十、首封資產：四大好處，輪候查封資產：三大作用
二十一、2022年最高法院：輪候查封效力的通知 
二十二、查封裁定未向被執(zhí)行人送達：查封行為仍然有效  
二十三、法院凍結戶名與賬號不符，銀行不能自行解凍
二十四、法院能否凍結銀行貸款賬戶？
二十五、認定超標的查封的量化標準
二十六、被告能否以輪候查封，提出超標的
二十七、保全財產明顯低債權：可保全補充責任人財產  
二十八、不影響正常使用，可查封民辦學校房地    
二十九、銀行訴訟清收不良，逾期舉證被處罰 
三十、轉賬憑證寫“借款”，能否足以認定系借款關系？  
案例92至案例107

第六節(jié)  強制執(zhí)行100個問題及對策
一、強制執(zhí)行10個期限
二、二審撤訴，庭外和解協(xié)議不履行：可執(zhí)行一審判決
三、八個方面認定：夫妻共同債務
四、判決個人債務：不能將其配偶列被執(zhí)行人 
五、夫妻一方為被執(zhí)行，可否執(zhí)行登記在其配偶名下房屋
六、未經配偶同意對共同房抵押，只能執(zhí)行房屋變現款一半
七、執(zhí)行被執(zhí)行人：共有財產四個方法  
八、能否執(zhí)行被執(zhí)行人：未成年子女名下財產 
九、借款人與其配偶有大量無法合理解釋轉賬，認定借款為夫妻共同債務
十、離婚協(xié)議將房歸其配偶：未更名可執(zhí)行收回不良
十一、離婚協(xié)議將房歸其配偶：已更名配偶名下如何清收   
十二、離婚約定房產贈與子女：未過戶是否可執(zhí)行 
十三、父債子還：適用范圍和操作方法
十四、執(zhí)行被執(zhí)行人*住房：法律依據和方法
十五、認定*住房時間節(jié)點，*住房掌握標準
十六、最高法院*住房掌握標準  
十七、最高院商品房消費者保護批復法釋〔2023〕1號
十八、購買*住房別墅：是否可以執(zhí)行 
十九、購買的車位：是否可以執(zhí)行
二十、購買開發(fā)商抵押給銀行房屋：可執(zhí)行的六種情形 
二十一、防范開發(fā)商把抵押的在建房出售：6個措施
二十二、購買工廠商用房、倉庫、車間同時符合四個條件：優(yōu)先銀行抵押償權 
二十三、最高法院五個判例對執(zhí)行異議復議28條：已合法占有認定標準
二十四、異議復議28條當中的：合法占有實踐認定標準
二十五、防范用已出售的商用房、辦公樓、車間或住宅：抵押給銀行的7個措施
二十六、虛假出售回租房屋逃債，未占有、未更名有過錯，仍可執(zhí)行
二十七、異議復議28條：非買受人自身原因未辦理過戶五種情形
二十八、異議復議28條：因買受人自身原因未辦理過戶六種情形
二十九、借名買房：是否可以執(zhí)行
三十、借名貸款，由誰償還 
三十一、借款人財產嚴重不便執(zhí)行：可執(zhí)行一般保證人財產 
三十二、抵押物流拍不抵債：可否拍賣債務人其他財產 
三十三、財產流拍后：第三人可以按照流拍價購買 
三十四、抵押前買抵押物且修建：不能排除執(zhí)行
三十五、先查封房屋效力及于：對應土地使用權
三十六、解決抵押物被其他法院查封：影響清收的辦法
三十七、非抵押物：首封不處置，影響輪候查封處置怎么辦
三十八、抵押與租賃、查封與租賃：先后如何處置
三十九、假租兩種方法：解決虛假出租對抗抵押權十種辦法 
四十、先押后租，承租人主張帶租拍賣抵押物：不支持
四十一、先租賃后抵押，可帶租拍賣抵押物 
四十二、轉款未寫明租金，租賃權不能優(yōu)先銀行抵押權
四十三、租賃權對抗抵押權，以設立占有為標準
四十四、承租人以未接到拍賣承租物：主張撤銷拍賣不支持
四十五、防范抵押物已經租賃：六項措施
四十六、工程款優(yōu)先銀行抵押權受償：三個條件，且僅本金
四十七、工程款不具備優(yōu)先權，銀行可行使撤銷權 
四十八、抵押物被抵償工程款：銀行抵押物丟失
四十九、損害建筑工人利益：放棄工程款優(yōu)先受償無效
五十、工程款不能就房屋對應土地拍賣款優(yōu)先受償
五十一、主張房屋工程價款優(yōu)先受償：重點審核四項內容 
五十二、承包人出假工程款收款證明，工程款沒優(yōu)先受償權
五十三、防范工程價款優(yōu)先銀行抵押權：五個對策
五十四、集體土地：未經批準建造的房屋可以處置  
五十五、租賃集體土地：建造的廠房、辦公樓可執(zhí)行
五十六、國有建設用地：建造的無證房屋可以執(zhí)行
五十七、抵押土地被認定閑置：強制收回風險及措施
案例：閑置土地被查封后不能無償收回
五十八、最高法院第一巡回法庭對閑置土地收回意見
五十九、最高法院關于無償收回土地使用權法律性質復函  
六十、司法拍賣劃撥土地后土地出讓金應由誰負擔？
六十一、被執(zhí)行人的宅基地是否可以作為被執(zhí)行財產執(zhí)行?
六十二、土地承包經營權人能否排除強制執(zhí)行？
六十三、土地抵押后，地上新增建筑物是否屬于抵押財產     
六十四、誤轉至被執(zhí)行人賬戶資金：是否可執(zhí)行   
六十五、保證人按銀行要求向借款企業(yè)貸款還款賬戶匯入還款被凍結：該款項銀行是否可收貸 
六十六、保證人向銀行代償后，可直接申請執(zhí)行借款人 
六十七、擔保企業(yè)以公章虛假主張不承擔，銀行四招
六十八、被執(zhí)行人的養(yǎng)老金能否直接劃扣?
六十九、被執(zhí)行人名下的住房公積金可被執(zhí)行
七十、法院處置房屋變現款：六個執(zhí)行順序原則
七十一、多個債權人申請執(zhí)行同一被執(zhí)行人財產分配順序
七十二、被執(zhí)行個人有多個債權人，法院能不能將財產單獨裁定抵債給首封申請執(zhí)行人 
七十三、對執(zhí)行標的提異議：須在執(zhí)行標的執(zhí)行終結前提出
七十四、抵押物是贓款購置：銀行主張抵押有效五個條件 
七十五、司法拍賣房屋：各方承擔的稅費種類
七十六、最高法院2022年規(guī)范網絡司法拍賣房產通知
七十七、拍賣房屋稅費：由誰承擔，法律依據 
七十八、網拍競買人串通：并不必然撤銷拍賣
七十九、凍結非上市公司股權：五個規(guī)定
八十、法院處置上市公司股票：四種方法
八十一、在限制期轉讓股權：不產生交付效力
八十二、被執(zhí)行人代持股權：可強制執(zhí)行
八十三、股權雖已轉讓但未更名：不能對抗強制執(zhí)行 
八十四、股權拍賣成交后，上年度股權分紅歸誰
八十五、股權質押無效，承擔二分之一責任：是否以股權變價一半為前提
八十六、執(zhí)行特殊財產：碳排放，收回不良
八十七、未約開票為付款前提條件，付款方無權以未開票為由拒絕付款
八十八、被執(zhí)行人死亡，申請執(zhí)行人該如何救濟?
八十九、償還銀行貸款本金、利息、費用的順序
九十、認定被執(zhí)行人“有能力執(zhí)行”的時間節(jié)點
九十一、法院采取哪些調查措施以后可視為“已窮盡財產調查措施”?
九十二、終結本次執(zhí)行程序后，法院是否繼續(xù)調查執(zhí)行線索?
九十三、法院消極、怠于執(zhí)行，銀行救濟途徑
九十四、抵押擔保范圍約定不一致：以登記為準的判例 
九十五、利用法拍貸，收回不良貸款846萬元 
九十六、院府聯動，精準發(fā)力，驗收辦證，拍賣收回不良850萬元 
九十七、積極聯系意向買家，拍賣資產收回不良 4900萬元 
九十八、對不騰空房屋采取執(zhí)行措施，收回不良730萬元
九十九、被執(zhí)行人的財政補助資金：可以強制執(zhí)行
100、質押的收費權處置方式 
案例108至案例167

第七節(jié)  清收不良貸款刑民交叉九個問題及對策
一、三種情形，民商事案件與刑事案件應當分別審理
二、適用“先刑后民”的四個條件
三、詐騙貸款不必然致合同無效，保證人仍承擔連帶
四、企業(yè)法定代表人涉嫌犯罪：不影響銀行訴訟清收
五、借款人涉嫌刑事犯罪：可單獨訴訟保證人
六、借款人騙貸銀行沒過錯：保證人仍承擔責任
七、民事案件不需等刑案結果：可繼續(xù)審理收不良 
八、保證人涉嫌犯罪：不一定影響民事案件審理
九、法院不能以抵押財產被公安機關查封為由駁回起訴 
 案例168至案例174

第八節(jié)  風險代理清收不良三個問題及對策
一、風險代理清收不良貸款六個范圍
二、風險代理費率標準，哪些費用不在其中
三、風險代理清收不良貸款操作流程
案例175：通過風險代理，收回不良貸款1098萬元

第九節(jié)  利用拒執(zhí)罪清收不良貸款八個問題及對策
一、拒執(zhí)罪法律依據及標準
二、借款人12種情形之一構成拒執(zhí)罪
三、執(zhí)行法第62條規(guī)定的拒執(zhí)罪的八個標準
四、最高法院：認定被執(zhí)行人有履行能力的時間節(jié)點
五、老賴入刑的3個標準
六、執(zhí)行法對單位和個人罰款標準
七、證據不充分，更換法定代表人不能解限高
八、變更法定代表人未支付股價，不解限高 
 案176至案例179
第六種方法 以物抵債清收不良貸款25個問題及對策
一、協(xié)議抵債六個問題及對策
1、同時具備6個條件可協(xié)議抵債
2、協(xié)議抵債8個操作流程
3、協(xié)議抵債注意10個事項
4、協(xié)議以房抵債解他項未更名：被其他法院執(zhí)行
5、抵債房產未過戶雖占有：也不能排除執(zhí)行
6、清收不良簽訂以物抵債協(xié)議，不交付抵債物怎么辦
二、法院裁定以物抵債十一個問題及對策
1、法院裁定以物抵債5個依據
2、常規(guī)拍賣不動產5次抵債機會、常規(guī)拍賣動產4次抵債機會
3、網拍動產和不動產4次抵債機會
4、同時具備6個條件，銀行可同意法院裁定以物抵債
5、法院裁定以物抵債注意6個事項
6、法院調解以房抵債未更名：其他法院仍可執(zhí)行 
7、法院裁定房屋抵債未過戶：企業(yè)再抵押無效 
8、法院裁定房抵債未更名被查封：不影響抵債效力
9、法院裁定以物抵債：不能直接裁定給案外人
10、向法院申請抵債須在：最后流拍67天之內
11、法院裁定以物抵債價：應扣除執(zhí)行費和評估費
三、處置抵債資產八個要點
1、財政部*規(guī)定：處置抵債資產5個要點
2、5個方面確定拍賣抵債資產底價
3、公開拍賣抵債資產5個要點
4、轉讓抵債資產分期付款6個要求
5、處置抵債資產七個渠道和方法
6、銀行接收、持有、處置抵債資產涉及的稅種和稅率
7、依法合規(guī)減少和減免稅費有效方法
解讀：財政部2022年31號公告，減免抵債資產稅費
8、避免裁定以物抵債價格高或找差價5個對策
案例180至案例195
第七種方法  單戶轉讓不良貸款方法和策略
一、六種情形之一，可單戶轉讓不良貸款
二、單戶轉讓不良難點和重點：債權定價，以銷定讓
案例196：單戶轉讓，收回已核銷12年貸款1266萬元
案例197至案例202
第八種方法  利用互聯網加快處置不良資產問題及對策
互聯網+不良資產經營模式，利用互聯網宣傳推介不良資產，利用網絡拍賣不良資產，打造多邊網絡平臺處置不良資產，構建線上化系統(tǒng)化處置不良資產經營模式。
后序：清收不良貸款注意十八個事項
一、處置不良資產，避免增加10個風險
二、清收工作注意6個方面，保護好自己
三、正確處理批量處置和自主清收的關系
四、正確處理存量清收和源頭治理的關系

清收不良貨款學習